Страхование кредитов физических лиц

Содержание
  1. Страхование договора займа физических лиц — Интернет банк и личный кабинет
  2. Страхование займов физических лиц от невозврата — зачем нужно и что это такое?
  3. Особенности страхования кредитов физических лиц
  4. Виды страхования займов
  5. За что платятся страховые взносы
  6. Как вернуть деньги за страхование кредитов
  7. Есть ли возможность отказаться от страхования
  8. Страхование потребительского кредита
  9. О страховании
  10. Зачем страхуют потребительские кредиты?
  11. От чего кредиты застрахованы?
  12. Виды страхования потребительских кредитов
  13. Страхование добровольно или обязательно?
  14. Страхование заемщиков потребительского кредита
  15. Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?
  16. Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?
  17. Откажут ли в займе при отказе?
  18. Больше не дадут?
  19. Особенности потребительских кредитов и карт
  20. Право выбора компании за потребителем
  21. Фз про возврат
  22. Первые 14 дней
  23. Судебная практика
  24. Понятие и нюансы страхования кредитов: страхование заемщика кредита от потери работы
  25. Понятие страхования кредита
  26. Обязательно ли страхование кредитов
  27. Законодательное регулирование
  28. С какими рисками можно застраховать
  29. Нюансы договора страхования
  30. На каких условиях заключается
  31. Страховка от потери работы
  32. Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита
  33. Где оформляется страховка
  34. Заключение
  35. Как вернуть страхование кредитов физических лиц
  36. Вернут ли при выплаченном займе
  37. Как вернуть деньги
  38. Возврат страховки в Сбербанке
  39. В банке хоум кредит
  40. В ренессанс
  41. Страхование кредита для физических лиц на все случаи жизни
  42. Зачем страховать?
  43. Виды страховок
  44. Говоря о сумме страхования…
  45. Ипотечные кредиты
  46. Стоит ли прибегать к услугам страховщика?

Страхование договора займа физических лиц — Интернет банк и личный кабинет

Страхование кредитов физических лиц

22.08.2019

Сегодня многие банки выдают займы физическим лицам на различные цели.

При оформлении банки часто предлагают людям одновременно оформить и страхование займов, чтобы в случае возникновения форс-мажорной ситуации человек смог получать страховые выплаты для возвращения кредитного займа.

Ниже мы узнаем о том, можно ли отказаться от оформления страховки, какие виды страхования сегодня существуют и за что заемщик платит страховые взносы.

Страхование займов физических лиц от невозврата — зачем нужно и что это такое?

Кредиты физическим лицам сегодня широко используются не только в Москве, но и практически во всех крупных и мелких городах России.

В качестве заемщика обычно выступают банки либо микрокредитные организации МФО.

Также договор займа может заключаться между физическими лицами (когда, например, одной сторон является индивидуальный предприниматель, а другой — частное лицо, которому нужны деньги).

Займы физическим лицам при этом могут выдаваться на различные цели в зависимости от условий, указанных в договоре (ипотека, покупка автомобиля или дорогостоящей техники, лечение человека, займ на учебу, туристический займ и так далее). Оформление займов выгодно обеим сторонам сделки:

  • Заемщик быстро получает на руки нужное ему количество денег.
  • Кредитор через какое-то время получает обратно свои деньги + прибыль с процентных начислений.

Но если с заемщиком произойдет что-то серьезное, что он потеряет возможность возвращать займ (например, его уволят с работы, он получит серьезную травму или вовсе умрет)? В таком случае обязанность по выплате кредита может быть возложена не только на него, но и на его родных и близких (например, в случае смерти заемщика займ может быть «перекинут» на его супругу).

Подобный сценарий чреват тем, что другие родственники и члены семьи далеко не всегда могут выплатить за человека займ, что может привести к просрочке и начислению штрафов.

Также нужно учитывать, что эта ситуация невыгодна как самому человек и его родственникам (на человеке висит заем, а денежных средств на его выплату нет), так и банку (например, если у заемщика исчез источник доходов в связи с увольнением, то очевидно, что ему будет проблематично выплачивать деньги по понятным причинам).

Чтобы избежать подобного неприятного сценария, при оформлении кредита Вы можете выполнить страхование займов. При этом в качестве страховщика может выступать как сам банк, так и любые сторонние организации по договоренности с банком.

Механика работы страховки очень простая. Допустим, Вы взяли кредит в банке (например, в Москве в Сбербанке) и заключили договор о страховании (с банком или со сторонней организацией).

Вы выплачиваете обязательные платежи по займу и страховому полису в соответствии со стандартным планом выплат.

Теперь допустим, что произошла некая форс-мажорная ситуация, из-за которой дальнейшая выплата денег по займу становится проблематичной (увольнение, инвалидность) или вовсе невозможной (смерть).

В такой ситуации Вы обращаетесь к страховщику за получением компенсации (в случае смерти деньги получат Ваши наследники).

Страховщик проводит служебное расследование, чтобы убедиться в достоверности возникновения форс-мажорной ситуации.

После этого страховщик рассчитывает размер страховой премии на основании договора и выплачивает ее Вам.

Полученные деньги пойдут на покрытие кредита и на вспомогательные расходы (например, при серьезной травме деньги могут выплачивать не только на возврат кредита, но и на лечение). Как видите, подобный сценарий позволяет перераспределить риск.

Если Вы можете выплачивать кредит — Вы это делаете самостоятельно в стандартном режиме. Если произошла форс-мажорная ситуация, то выплатой оставшегося займа де-факто будет заниматься Ваш страховщик.

Особенности страхования кредитов физических лиц

Страхование займов физических лиц обладает определенными особенностями:

  1. Кредитор (банк или МФО) не имеет право навязывать Вам страховку. С 2016 году банкам запрещено навязывать клиентам страховку. Иными словами, кредитор может ПРЕДЛОЖИТЬ Вам оформить страховку, однако Вы от этой услуги имеет полное право ОТКАЗАТЬСЯ.
  2. Кредитор имеет право повышать процентную ставку в случае отказа от страховки. Если Вы отказались от страхового полиса при оформлении кредита, то банк вполне может увеличить Вашу процентную ставку (обычно на 3-5%).
  3. Кредитор имеет право забраковывать некоторых частных страховщиков. Банки достаточно лояльно относятся к выбору страховщика. Однако они могут запретить кредитору оформлять страховой полис с некоторыми компаниями (зачатую это страховщики-новички, деятельность которых сопряжена с риском). Поэтому выбор страховщика рекомендуется заранее согласовать с банком.
  4. Любое страхование имеет ряд ограничений относительно выплаты компенсаций. Договор страхования содержит четкий список ситуаций, которые являются основанием для выплаты страховых премий. Однако в некоторых случаях в выплате компенсаций может быть отказано (ниже мы рассмотрим эту особенность более подробно).
  5. Вы имеете право отказаться от страховки в течение 14 дней после ее оформления (в любом банке — в Сбербанке, в Тинькофф-Банке и так далее). Если Вы оформили банковский заем вместе со страховкой, но заметили это постфактум, то Вы имеете полное право аннулировать страховую часть договора в течение 14 дней (этот вопрос в деталях мы также рассмотрим ниже).

Виды страхования займов

На случай займов распространяется порядка 5-10 видов страховок. Страховые условия при этом определяются самой страховой организацией (срок действия, перечень страховых случаев, размер премии, размер обязательных платежей, способ финансирования и так далее). В качестве страховщика может выступать как сам банк, так и различные частные компании по договоренности с банком.

Для заключения страхового соглашения Вам нужно изучить и подписать договор страхования.

После этого Вам необходимо каждый месяц отчислять определенную денежную сумму в фонд страховщика, а в случае возникновения страхового случая Вы или Ваша семья получат компенсационную выплату, которую можно потратить на возврат займа. Цена договора страхования определяется самостоятельно страховщиком в зависимости от того, какое количество ситуаций он покрывает.

Также помните, что относительно страховой выплаты премии существует ряд ограничений. Например, Вы можете застраховать свою жизнь от несчастного случая — но в случае самоубийства Ваши родственники не получат ни гроша, поскольку самоубийство не является страховым случаем. Основные схемы страхования займов физических лиц от невозврата и их ограничения представлены в таблице ниже:

Тип страховой программыХарактеристика программыОсновные страховые случаи, по которым осуществляется выплата компенсацииНестраховые ситуации, когда в выплате компенсации может быть отказано
На случай временной потери трудоспособностиПредставляет собой простую дешевую программу, по которой Вам будут платить компенсацию при возникновении легких и средних травм, которые не слишком опасны для здоровья.Перелом ноги или руки, легкая инфекционная болезнь, воспаление легких, легкие формы рака и так далее.Было доказано, что травмы/увечья/болезни возникли умышленно (например, человек сам сломал себе руку, чтобы получить страховку) либо в связи с совершением противоправных поступков (например, травма была получена при ограблении).
На случай инвалидности или смертиСтраховые премии выплачиваются в том случае, если человек получил тяжелые травмы, которые привели к инвалидности, а также травмы, в результате которых человек умер. В выплате компенсации также может быть отказано, если выяснится, что они возникли умышленно либо в связи с совершением противоправных поступков.Смерть, тяжелые травмы, которые привели к инвалидности I, II или III группы, инфаркт, инсульт, тяжелые формы рака, паралич конечностей и так далее.Было доказано, что травмы/увечья/болезни возникли умышленно или в связи с совершением противоправных поступков. Либо человек умер в результате самоубийства.
Страхование залогового имуществаВ данном случае объектом страхования является имущество, которое в кредитном договоре выступает в качестве залога или объекта займа (например, Вы получили кредит в банке на покупку машины, а после приобретения Вы застраховали авто от кражи или порчи).Наводнение, пожар, ограбление, умышленная порча третьими лицами и другие случаи.Ущерб имуществу был нанесен самим застрахованным лицом либо по его указанию.
На случай потери основного места работыСтраховая премия выплачивается в том случае, если человек был уволен с места работы по независящим от него причинам.Перенос цеха в другую область, которая находится очень далеко от его дома, сокращение штата сотрудников, ликвидация предприятия и так далее.Человек был уволен за злостное нарушение правил компании, которые указаны в трудовом договоре. Другой случай — человек уволился по собственному желанию.
Титульное страхованиеПремия выплачивается в том случае, если человек лишился имущественных прав на приобретенный объект в связи с дефектом титула собственности.Покупка квартиры у лица, которое не имело право ее продавать, покупка украденной вещи и другие.Человек заранее знал о неправомерности сделки и пошел на нее ради прямой или косвенной выгоды.

За что платятся страховые взносы

Страховые взносы от невозврата могут уплачиваться по двум основным схемам:

  • Непосредственно банку. При этом после возникновения страхового случая денежные средства будут выплачиваться банку напрямую в счет покрытия займа (впрочем, часть премии может передаваться и застрахованному лицу — все зависит от того, что указано в тексте договора). Объектом страхования будут выступают ситуации, указанные в страховом контракте — урон здоровью, потеря места работы, утрата имущественных прав в связи с дефектом титула и так далее.
  • Частной страховой организации. В такой ситуации страховая премия будет выплачиваться Вам — а Вы уже сами будете решать, какую сумму нужно передать банку, а какую — оставить себе. Впрочем, существует и другая схема, когда в контракте может прописываться схема, по которой часть премии Вы будете обязаны передать банку (подобные сценариий используются достаточно редко). Объектом страхования могут также выступать все стандартные ситуации — инвалидность или урон здоровью, потеря трудоспособности, лишение имущественных прав и так далее.

Как вернуть деньги за страхование кредитов

Банкам запрещено навязывать обязательное страхование займа от невозврата. Также существует понятие отказного периода, по которому в течение 5 дней после подписания контракта человек имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке с одновременным возратом уплаченных денег.

Оформление происходит следующие образом:

  • В течение 5 дней после подписания страхового и кредитного договора Вы должны посетить любое отделение банка и написать заявление об отказе от страхования.
  • При себе нужно иметь следующие документы — паспорт и его копия + кредитный и страховой договор (обычно оформляются в виде единого контракта).
  • Работник банка обязан подписать заявление и принять документы. В течение последующих 10 дней страховая часть контракта должна быть аннулирована, а уплаченные деньги должны быть возвращены Вам. Денежные средства могут быть возвращены в наличном или электронном виде (например, Вы можете их положить на депозит или на вклад в этом же банке).
  • Также обратите внимание, что в случае отмены страховки банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку на стандартных условиях (по факту это приводит к росту стравки на 2-5%).

Есть ли возможность отказаться от страхования

При оформлении кредита банковская организация имеет полное право предложить Вам страхование займа от невозврата кредитов. Однако в свою очередь Вы имеете полное право отказаться от заключения дополнительного контракта. При этом в такой ситуации банк имеет право повысить страховую ставку. Эти правила являются железными и обязательными для выполнения на основании закона.

Если Вы столкнулись с тем, что работник банка пытается всеми силами навязать Вам договор страхования, то Вы имеете полное право подать на него жалобу начальнику отделения, а в крайне случае — обратиться в суд для компенсации морального вреда. На практике подобные судебные ситуации встречаются редко, однако они есть, а в большинстве ситуаций суд становится на сторону клиента.

Источник: https://cabinetbanka-online.com/strahovanie-dogovora-zajma-fizcheskih-licz/

Страхование потребительского кредита

Страхование кредитов физических лиц

Популярность потребительского страхования стала одной из причин достаточно большого количества просрочек, связанных с ухудшением финансового положения значительной части заемщиков, вызванного наступившим в 2014 году экономическим кризисом.

Результатом сложившейся ситуации стало стремление банков снизить собственные риски при выдаче потребительских ссуд.

Для этого они стараются навязать клиентам при оформлении данного вида кредитов в качестве дополнительной услуги страхование потребительского займа.

  1. О страховании
  2. Зачем страхуют потребительские кредиты?
  3. О чем говорит договор страхования потребительского кредита?
  4. От чего кредиты застрахованы?
  5. Виды страхования потребительских кредитов
  6. Страхование добровольно или обязательно?
  7. Страхование заемщиков потребительского кредита

О страховании

Наиболее распространены следующие виды страховых услуг, сопутствующих получению потребительского кредита:

  • Страхование жизни. Самая популярная для банков услуга, считающаяся и одной из самых бесполезных для клиента. Это объясняется тем, что страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. Подобная страховка является обязательной в Сбербанке при получении потребительского займа на сумму от 100 тыс. рублей;
  • Страхование от потери работы (финансовая страховка). Более полезный страховой продукт, также имеющий, однако, существенные ограничения. Они связаны с тем, что премия выплачивается только официально сокращенным заемщикам, которые после увольнения встают на учет в Центр занятости. Увольнение «по соглашению сторон» или «по собственному желанию» не дает право на получение страховой премии;
  • Страхование на случай утраты трудоспособности. Данный вид полиса по своему смыслу близок к тому, что оформляется при страховании жизни. Однако, это один из немногих видов страховки, способный реально защитить заемщика;
  • Страхование товара. Сегодня применяется редко, так как данную услугу, по сути, заменили более привлекательные для клиента гарантийное и послегарантийное обслуживание.

Помимо перечисленных выше страховок, существует еще немало разнообразных полисов, оформление которых банк может указать в качестве обязательного условия для получения потребительского займа.

Зачем страхуют потребительские кредиты?

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков.

Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.

Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.

Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка.

Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.

При этом крайне важной особенностью подобного страхования является тот факт, что, несмотря на декларативные утверждения со стороны банков, заемщик не получает полноценной страховки, хотя и вынужден оплачивать практически всегда по рыночным расценкам.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги.

Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.

Все перечисленные факторы активно используются работниками банков, которые в дополнение к ним каждый раз указывают на небольшой размер страховой выплаты и пользу для заемщика, предоставляемую наличием полиса.

Виды страхования потребительских кредитов

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс.

рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности. Важно отметить, что некоторой пользой для заемщика перечисленные виды страхования все-таки обладают, хотя назвать подобную страховку полноценной достаточно сложно.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов.

При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика.

В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Страхование заемщиков потребительского кредита

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк.

При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/strakhovanie-potrebitelskogo-kredita/

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь?

Страхование кредитов физических лиц

Каждый кредит сопровождается предложением о страховке. Еще бы, ведь это вдвойне выгодно банкам. Их деньги застрахованы, а оформляя коллективную программу, банк зарабатывает, как брокер. А также, ни для кого не секрет, что крупные банки имеют собственные дочерние структуры по страхованию.

Очевидно, банкам выгодно навязывать дополнительные услуги, но они вынуждены действовать в рамках закона. Рассмотрим, какие законы о страховании кредитов есть сегодня в России, и как может отказаться при оформлении, либо оформить возврат после получения займа заемщик.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом “О банках и банковской деятельности” не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I “О защите прав потребителей” от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке – конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите – КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом “О потребительском кредите (займе)” N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Откажут ли в займе при отказе?

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

Банку нужны заемщики, они несут огромные проценты ежемесячно.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было – дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Особенности потребительских кредитов и карт

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога – потребительский наличными или оформления карты – не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы – все только добровольно.

Право выбора компании за потребителем

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ – право потребителя на свободу заключения договора.

Фз про возврат

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово “кредит”, читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения – в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения – это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У “О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка “Прибыль клиента” в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

Судебная практика

Множество положительных решений судебной практики накоплено за период действия Указания ЦБ о двухнедельном сроке. Рассмотрим некоторые из них.

Решение № 2-1203/2018 г. ►►

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Понятие и нюансы страхования кредитов: страхование заемщика кредита от потери работы

Страхование кредитов физических лиц

Многие люди пользуются предложениями банков, представленными различными видами займов. Они могут быть целевыми или универсальными, причем все больше банковских организаций требуют при оформлении кредита дополнительно покупки страхового полиса.

Понятие страхования кредита

Этот вид страховки предполагает снижение риска невозврата средств по кредиту в случае наступления какого-либо страхового случая.

Если в результате смерти, травмы или разных других причин заемщик не может справляться с платежами по кредиту, то за него весь долг с начисленными процентами гасится страховой компанией.

Покупка страховки обладает плюсами не только для самого банка, но и для заемщиков, так как в случае его смерти необходимость уплаты кредита не будет переходить к его родственникам.

Также не будет потеряна часть имущества.

Поэтому покупка страховки считается определенным методом защиты интересов обоих участников кредитного договора.

При этом страховые организации предлагают разные виды полисов, отличающихся стоимостью и назначением.

Что такое кредитное страхование? Его правомочность? Ответы юриста в этом видео:

Наиболее востребованными считаются страховки на случай:

  • смерти или потери трудоспособности;

Всегда ли надо страховать жизнь при оформлении кредита в банке? Смотрите тут.

  • потери основного места заработка;
  • ответственность самого клиента банка за не возврат заемных средств;
  • возникновения риска не погашения займа, оформленного в банковской организации;
  • также страховаться может имущество, которое передается в залог.

Каждая разновидность имеет свои особенности и соответствующую стоимость, о которой надо узнавать заранее.

Обязательно ли страхование кредитов

Многие банковские работники при оформлении заявки настаивают на предварительном заключении договора страхования.

Что такое страховые премии в сумме кредита. znatokdeneg.ru

Страхование может быть:

  • обязательным, установленным законами страны, причем сюда относится только покупка полиса на квартиру или дом, которые приобретаются за счет ипотечного кредита, а также оформление ОСАГО при автокредите;
  • добровольным, поэтому банки могут только рекомендовать своим заемщикам определенные виды полиса, но заставить людей приобретать такую страховку они не могут.

Законодательное регулирование

Информация о необходимости страхования в случае оформления кредитов содержится в нескольких нормативных актах:

  • ст. 927 ГК указывает на то, что обязательное страхование четко прописывается в законодательстве, поэтому банки не могут настаивать на покупке других полисов;

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

  • ФЗ «Об ипотеке» содержит информацию о том, что если оформляется ипотечный кредит для покупки жилой недвижимости, то непременно покупаемый объект должен страховаться;
  • в этом же законе указывается на возможность покупки полиса, на основании которого страхуется жизнь и здоровье заемщика, но это не является обязательным условием для получения ипотеки;
  • законы «О защите прав потребителя» непосредственно запрещают ставить условия для заемщиков, к которым относится необходимость покупки полиса перед выдачей заемных средств.

С какими рисками можно застраховать

При страховании во время оформления кредита могут оговариваться разные виды рисков. Они непременно прописываются в данном документе.

Можно ли вернуть страховку за кредит в Сбербанке? Пошаговая инструкция здесь.

Наиболее часто к ним относится:

  • личное страхование, причем в качестве рисков выступает смерть по определенным причинам, утрата трудоспособности на постоянной основе в связи с оформлением группы инвалидности, а также на временной основе, что приводит к тому, что человек далее не может справляться с платежами по кредиту;

Что подлежит обязательному страхованию по закону.

  • от потери работы, что считается актуальным в кризис в стране, поэтому высока вероятность, что заемщик останется без работы, но страховая компания выплачивает средства, если увольняется человек во время ликвидации или банкротства фирмы, а также при сокращении штата;
  • залогового имущества, причем этот вид страховки является обязательным, поэтому полис может покупаться на недвижимость или автомобили, а выплачиваются средства страховой компанией при утрате или повреждении имущества по разным причинам;
  • ответственность заемщика, а используется этот полис при ипотеке, а при этом, если в результате продажи квартиры не будет погашен весь долг, остаток покрывается за счет средств страховой компании.

Нюансы договора страхования

Он является комплексным документом, включающим разные виды страховых рисков.

Заемщик должен знать об особенностях договора:

  • стоимость страховки повышает сумму, выплачиваемую по кредиту;
  • выплата покрывает до 90% долга;
  • некоторые виды полисов покупаются на весь срок кредитования, а другие оформляются ежегодно.

На каких условиях заключается

Договор заключается при уплате нужной суммы, которая может перечисляться в безналичной форме или уплачиваться наличными средствами.

В документе указываются сведения о кредитном договоре.

Оговариваются заранее все страховые случаи, которые прописываются в документе.

Страховка от потери работы

Это страхование является добровольным, причем может использоваться при получении разных видов кредитов.

Благодаря такому страхованию заемщику не придется оперативно искать выходы из сложной ситуации, при которой у него отсутствуют средства для погашения кредита.

Что говорится в законе О защите прав потребителей по поводу страхования кредита? Смотрите видео:

Но не все причины увольнения относятся к страховому случаю, так как не должно быть для этого вины самого работника.

Не выплачиваются средства по страховке, если уволен человек по соглашению сторон или из-за дисциплинарного взыскания.

Нюансы покупки страховки при оформлении потребительского кредита

Обычно предлагаются банками либо высокие процентные ставки, либо добровольное страхование заемщиков.

Даже при выдаче краткосрочного и небольшого по размеру кредита банк может потребовать оформления полиса для страхования:

  • жизни;
  • потери основного места заработка;
  • утраты трудоспособности, которая может быть постоянной или временной.

Каждый заемщик может отказаться от такого добровольного страхования, так как не могут банки навязывать эту дополнительную услугу.

Где оформляется страховка

При необходимости оформить страхование кредита, требуется грамотно выбрать организацию, в которой будет приобретаться страховка.

При выборе такой фирмы учитываются моменты:

  • у компании должно иметься разрешение на работу, представленное в виде лицензии;
  • она должна быть аккредитована в банке, который выбирается для оформления кредита;
  • фирма должна предлагать оптимальные по стоимости услуги.

Важно! Перед подписанием договора непременно изучаются все его условия, чтобы убедиться, что отсутствуют какие-либо лишние или ненужные пункты.

Заключение

Таким образом, страхование кредита может быть добровольным или принудительным.

Возврат страховки по кредиту, влияет ли срок обращения за деньгами? Смотрите по ссылке.

Оно обычно навязывается работниками банка, причем при оформлении потребительских займов необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.

Поэтому каждый человек должен хорошо разобраться в правилах и нюансах страхования кредитов, чтобы не платить лишние средства.

Запусти свой бизнес по франшизе, смотри каталог франшиз на сайте M.ru

 Загрузка …

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/kredity-fizicheskim-licam/strakhovanie-kredita.html

Как вернуть страхование кредитов физических лиц

Страхование кредитов физических лиц

20.11.2015 Банком России было издано Указание № 3854 «О минимальных требованиях к условиям и порядку … добровольного страхования». В этом нормативе определены стандартные требования к страхованию физических лиц.

Известно, что многие банки отказывают в кредитовании без страховки, причем отказ может быть мотивирован весьма законными основаниями.

Теперь наличие страховки не повод отказываться от займа. В течение пяти дней после подписания страхового договора заемщик вправе отказаться от услуги страхования и вернуть свои деньги.

Нужно учитывать, что данное Указание действует только на документы, оформленные после вступления норматива в силу. Указание № 3854 вступило в силу с начала марта 2020 года.

Срок перехода к новым правилам для страховых компаний закончился тридцать первого мая. Следовательно, положение распространяется на все договоры страхования, заключенные с первого июня 2020 года.

Указание Банка России действительно для таких видов добровольного страхования как страхование:

  • жизни заемщика на случай смерти, болезней или несчастных случаев;
  • имущества, кроме транспорта;
  • финансовых рисков;
  • гражданской ответственности на случай причинения вреда третьим лицам.

По новым правилам в договоре страхования должен наличествовать пункт о возможности возврата страховой премии при отказе от договора в течение пяти дней с момента заключения. Конечно, за этот период не должен произойти страховой случай.

Вернут ли при выплаченном займе

Договор страхования, как и кредитный договор, заключается на определенный срок. Но если кредит погашается досрочно, то страхование перестает быть актуальным. В этом случае возврат страховки зависит от условий договора.

Если в договоре отсутствует условие о частичном возврате страховой суммы при досрочном погашении, то требовать возвращения практически бессмысленно. Банк будет ссылаться на положения ГК о невозврате выплаченной премии.

При готовности банка к возврату части страховки понадобится подать надлежащее заявление. Рассмотрев обращение, банк вернет клиенту излишки выплаченной страховки. Сумма зависит от срока действия кредита.

В отдельных случаях можно вернуть страховку при выплаченном кредите через суд. Таковое возможно, когда услуга была предоставлена без согласия заемщика. Но придется доказать свою правоту. Если суд решит, что действия банка не были законны, то он обяжет вернуть страховку в полном объеме.

Как вернуть деньги

Ошибка многих заемщиков в обращении в банк, а не напрямую к страховщику. Следует знать, что требовать возврата страховки от банка можно лишь в случае, когда страхование являлось частью пакета банковских услуг. В остальных случаях целесообразнее адресовать обращение непосредственно страховой компании.

Стоит отметить условия, при которых договор страхования прекращает действовать досрочно. Детально они описаны в ст.958 ГК РФ:

  • при исчезновении застрахованных рисков;
  • при отказе страхователя от договора;
  • при досрочном прекращении действия договора вследствие исчезновения страховых случаев.

Вместе с тем по п.3 ст.958 ГК страховщик может не возвращать выплаченную страховую премию, если договор расторгается по инициативе клиента, в том числе и при досрочном расторжении. Тем не менее, существуют определенные «лазейки».

Прежде всего, стоит рассмотреть случаи, когда страхованием занимается страховая компания. Возможны два варианта частичного возврата страховки:

  1. При наличии в кредитном договоре условия «страховой договор заключается на весь период кредитования». То есть сроки договоров неразрывно связаны и при досрочном погашении займа, прекращается и страховой договор.
  2. Если под страховым риском определен случай невозможности погашения кредита при наступлении страхового случая. То есть завершение действия кредитного договора устраняет страховой риск. Значит, и страховой договор заканчивает свое действие по причине исчезновения рисков. Страховщик обязан осуществить перерасчет и выплатить излишек премии.

Конечно, не каждая страховая компания согласится добровольно вернуть деньги. Иногда может потребоваться подача иска в суд, где решение зависит от судейской позиции. Но все же большинство страховщиков предпочитают быть лояльными и возвращают часть страховки.

Важно чтобы в договоре страхования присутствовал пункт о возврате страховой суммы при досрочном расторжении договора.

Другая ситуация возникает при оформлении страховки сами банком. Речь идет о так называемых «Пакетных услугах» или «Программах страхования».

Договор страхования заключается меж банком и заемщиком. При этом вернуть страховку весьма сложно, поскольку оформляется она как плата за использование пакета услуг.

Такой вид страхования по обыкновению не оформляется отдельным договором, что исключает возможность обращения к нормам ГК РФ. Сумма засчитывается в виде комиссионного дохода банка, который не возвращается в любых обстоятельствах.

Если договор кредитования оформляется без страхования сторонним страховщиком, то особенно тщательно нужно изучить текст документа. Скорее всего, страховка включена в сумму кредита и условия страхования расписаны в самом кредитном договоре.

При этом отсутствие в договоре условия о возврате страховой суммы делает невозможным возвращение даже части страховки. И все же некоторые банки согласны возвращать клиентам частично суммы, выплаченные за пакетное обслуживание или программу банковского страхования.

Возврат страховки в Сбербанке

Сбербанк на просьбу о возврате страховой суммы по кредиту откликается лояльно. Но сумма возврата зависит от момента обращения клиента.

Заемщик, обратившийся с просьбой о возврате страховки в течение месяца после оформления кредитного договора, может рассчитывать на получение всей суммы страховой премии. Если обращение произошло спустя месяц и более после оформления кредита, то страховая сумма возвращается частично.

Для оформления возврата страховки заемщик должен обратиться в банк и предоставить:

  • заявление в свободной форме;
  • паспорт.

Обращение рассматривается в течение месяца. При положительном решении деньги перечисляются на банковский счет заемщика или карту.

В банке хоум кредит

До недавнего времени практика возврата страховки в банке Хоум Кредит была довольно неоднозначна. Как правило, заемщикам советовали обратиться в страховую компанию, которая отказывала возмещение. Единственной возможностью вернуть страховку было обращение в суд.

В 2020 году Хоум Кредит начал предлагать своим клиентам новые страховые продукты. Теперь страховые партнеры банка предлагают более гибкие условия страхования.

При отказе от страховки в течение месяца после оформления можно вернуть страховую сумму полностью. В случае досрочного погашения кредита страховка возвращается пропорционально неиспользованному кредитному сроку. Примечательно, что за возвратом страховки клиенты теперь могут обращаться непосредственно в банк.

В ренессанс

Банк Ренессанс при кредитовании оформляет страхование жизни и здоровья. При этом отказ от страховки возможен лишь в течение пяти дней после оформления кредитного и страхового договоров. Как правило, своевременное обращение должно стать условием возврата страховки.

Но на практике получить обратно свои деньги у банка не получится. Услуги страхования при кредитовании в Ренессанс банке оказываются ООО «Ренессанс Жизнь», которая является отдельной страховой организацией. Потому любые просьбы о возврате страховки должны быть адресованы данной компании.

Но, даже зная об адресате обращения, подавать заявку по истечении пяти дней не следует. Страховщик сошлется на п.3 ст.958 ГК РФ, расторгнет договор страхования и страховую премию не вернет.

Оная не подлежит возврату при расторжении договора клиентом. Другое дело, когда кредит выплачен досрочно. В этом случае страховщик обязан вернуть неизрасходованную страховую сумму.

В заключение стоит еще раз упомянуть важность изучения кредитного и страхового договора до момента их заключения. Условие о страховании и не менее важно, чем иные финансовые моменты.

При правильном оформлении договоров проблем с возвратом неиспользованной страховой премии не возникнет. Иначе могут потребоваться длительные судебные тяжбы. А расходы на них нередко делают нецелесообразной всякую борьбу за возврат страховки.

Как подать онлайн-заявку на кредиты физическим лицам в Локобанк, читайте здесь.

Условия кредита наличными в Абсолют банке описываются в этой статье.

Источник: http://finbox.ru/kak-vernut-strahovanie-kreditov-fizicheskih-lic/

Страхование кредита для физических лиц на все случаи жизни

Страхование кредитов физических лиц

  1. Зачем страховать?
  2. Виды страховок
  3. Говоря о сумме страхования…
  4. Ипотечные кредиты
  5. Стоит ли прибегать к услугам страховщика?

Страхование кредита очень популярно в современном мире, ведь прибегать к услугам кредитования приходится многим.

У кого-то появляется необходимость в покупке недвижимости, либо просто приобретение нового автомобиля. Так как цены на такие приобретения высоки, существует огромный риск не возврата средств по уплате кредита, именно поэтому многие задаются целью воспользоваться системой управления кредитными рисками.

Страхование кредитов как раз и является этой системой, в ходе которой страховая компания обязуется выплачивать задолженности, если физическое лицо не в состоянии этого сделать.

Все условия обязательно указываются в договоре, и этим предписаниям должны руководствоваться как компания, так и лицо, взявшее сумму на определенный срок.

Зачем страховать?

Целью страхования кредита является полное исключение возникновения риска при не возврате денег, так как страховая компания позаботится о временных трудностях физических лиц.

Поэтому появляется возможность взятия определенной суммы денег у банка без лишних мыслей о невозможности погашения кредитной ставки в определенный период.

Страхование выступает в роли гаранта погашения кредита, что является огромным плюсом для физических лиц.

Виды страховок

Существует множество видов страховок, которые пользуются спросом во многих странах зарубежья. Спрос появляется из-за того, что страхование проходит благодаря защите интересов заемщика и при полном гарантировании возврата выданных ему средств. Страхование распространенно в основном на имущество, взятое в банке под залог, жизнь и здоровье физических лиц, а так для коммерческих кредитов.

В качестве страхователя может выступить банк или заемщик. Следует лишь знать, что обязательно следует оставлять залог, либо в виде самого объекта страхования, к примеру, недвижимости, а также различной продукции, оборудования, транспортного средства. Риск в таком случае минимален, так как страховка бывает и на более серьезные ситуации, такие как: пожар, кража имущества, порча имущества и прочее.

Залог, оставленный банку, не может быть возмещен физическому лицу в ситуации не возврата платежей по задолженности, причем не важно, полностью или частично он не был выплачен, а также при наступлении страхового случая. Но если задолженность полностью погашена, то залог переходит в руки правообладателя.

Для физических лиц и частных предпринимателей, при выдаче кредита, могут заключить дополнительно договор о страховании жизни лиц, указанных ранее, а также страховка здоровья заемщика. В такой ситуации страховка жизни проводится банком.

Говоря о сумме страхования…

Существует такое понятие, как первоначальная страховая сумма, которая содержит в себе основную часть с процентной ставкой за пользование услугами банка с предоставлением кредита. Уменьшить ее можно за счет долгосрочного погашения кредита.

Страхование кредитов удобно страховщику и заемщику, за счет уменьшения величины выплат страховых взносов заемщика, и за счет уменьшений для страховщика обязательств, так как уменьшены суммы выплат.

Для застрахованных физических лиц, предусмотрела страховая выплата банка в случаях его смерти или нетрудоспособности. Страхование предусмотрено даже для физических лиц владеющих пластиковыми карточками, у которых есть услуга овердрафт.

В ситуации превышения денежного лимита на карточке, страховщик обязуется выплатить нужную сумму банку. Таким образом, нет риска для человека, который пользуется пластиковой карточкой, брать суммы превышающие количество денег на балансе.

Ипотечные кредиты

Есть такое понятие, как страхование ипотечных кредитов, являющееся обязательным при страховании жизни, либо при утрате трудоспособности занимаемого лица. Необходимость в страховке вызвана тем, что банк желает оградить себя от каких-либо рисков, к примеру, если заемщик умирает.

При наступлении такой ситуации должен будет кто-то погасить необходимые задолженности. Единственным шагом для банка будет передача задолженности родственникам умершего, но мало кто обрадуется такому счастью. Страхование ипотечного кредита как раз подойдет для такого случая, так как оно защищает семью и родственников от каких-либо уплат.

Страховая компания будет уже обеспокоена выплатами задолженностей.

Стоит ли прибегать к услугам страховщика?

Большинство людей задаются вопросом, обязательно ли страхование кредита? Однозначный ответ в таком случае будет — нет. Каждый вправе решить стоит ли ему воспользоваться такой услугой и обезопасить себя при форс-мажоре. Страховка физических лиц дает шанс, к примеру, в случаях смерти, избавить от проблем по выплатам средств родственников.

Также при наступлении финансовых трудностей, передать право выплат по задолженности страховщику, и тем самым избавить себя от утраты залога.

Нет каких-то особых минусов при страховке физических лиц, но в некоторых случаях стоит задуматься об этом способе снижения риска, для того чтобы спокойно можно было приобрести недвижимость или новый автомобиль, и тем самым не бояться о затруднениях в выплате по кредиту.

Источник: https://dvestrahovki.ru/overall/strahovanie_kredita

Юрист-эксперт
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: